실손보험 갱신주기와 보험료 인상 구조 총정리 (1~5세대 비교)

실손보험은 한 번 가입했다고 끝이 아닙니다.
갱신 주기와 보험료 인상 구조가 보험의 유지 여부에 큰 영향을 미치죠.

이번 글에서는 실손보험의 **갱신주기, 보험료 인상 방식, 세대별 차이점**을 집중 분석해드립니다.

 

 

실손보험은 왜 갱신되나요?

실손보험은 대부분 비갱신형이 아닌 갱신형 상품입니다.
보험사는 손해율, 물가, 나이 등을 반영해 1년~3년마다 보험료를 조정합니다.

특히 2021년 이후 출시된 4세대 실손보험은
전년도 병원 이용 실적에 따라 보험료 할인 또는 할증이 적용되는 구조입니다.

세대별 갱신 구조와 보험료 변화 비교

세대	갱신 주기	재가입 제한	보험료 구조	인상률 특징
1세대 (구실손)	3~5년	제한 없음	정액제 + 고정 보장	인상률 매우 높음 (누적 200~300%)
2세대 (표준화)	1~3년	15년	의료기관 따라 일부 차등	1세대보단 낮지만 꾸준한 인상
3세대 (착한 실손)	1년	15년	특약별 비용 반영	도수치료 등 과이용 시 급등
4세대 (신실손)	1년	5년	전년도 이용량 반영	병원 이용 안 하면 보험료 할인
5세대 (예정)	1년	5년	경증질환 중심 제외, 자기부담↑	경증 위주 이용 시 보험료 ↑↑

보험료, 왜 이렇게 오르는 걸까?

보험료 인상의 핵심 이유는 다음과 같습니다.

• ❗ 과잉진료, 비급여 남용 → 손해율 악화
• ❗ 인구 고령화 → 평균 의료비 증가
• ❗ 1~2세대 실손 계약의 유지율 높음

따라서 병원 자주 이용 + 구실손 가입일수록 보험료는 더 빠르게 오릅니다.

 

내 보험, 갱신 시 보험료 얼마나 오를까?

• 1세대: 갱신 때마다 30~60% 인상
• 2세대: 최근 10년간 누적 인상률 200%↑
• 3세대: 특약 이용량 따라 다름 (30% 이상 가능)
• 4세대: 병원 안 가면 최대 50% 할인도 가능

이처럼 **내 병원 이용 행태**가 보험료 결정에 직접 연결됩니다.

 

FAQ

Q. 보험료 너무 많이 올랐어요. 전환이 답일까요?
보험료가 감당되지 않는다면, 4세대 전환으로 보험료를 낮출 수 있습니다.

Q. 갱신 때 보험사가 맘대로 올릴 수 있나요?
금감원 심사 거쳐 조정되긴 하지만, 손해율이 높으면 인상 가능합니다.

Q. 병원을 안 가면 진짜 보험료가 내려가나요?
4세대부터는 실제로 할인됩니다. 5세대는 이 구조가 더 강화됩니다.

실손보험은 갱신될수록 보험료가 올라가는 구조입니다.
하지만 모든 세대가 똑같이 오르진 않습니다.
세대별 구조를 이해하고, 나에게 맞는 전략을 세워야 할 시기입니다.