예금자보호 1억원 적용 상품과 금융회사별 보호 기준
예금자보호 1억원 적용 상품과 금융회사별 보호 기준
예금자보호한도는 2025년 9월 1일부터 금융회사별·1인당 1억원(원금과 소정의 이자 합산)입니다. 5천만 원이던 한도가 24년 만에 올랐고, 은행·저축은행·보험사·증권사뿐 아니라 신협·농협·수협·새마을금고·산림조합 같은 상호금융까지 같은 한도가 적용됩니다. 가입 시점과 무관하게 적용되지만 펀드처럼 실적에 따라 지급액이 달라지는 상품은 대상이 아니라서, 금융회사와 상품이 모두 보호 대상인지가 갈림길입니다.
1억원 보호는 어디까지 같나요
한도 1억원은 금융업권이 달라도 같습니다. 다만 파산 시 돈을 내주는 주체가 다릅니다. 은행·저축은행·보험사·증권사(투자자예탁금)·종합금융회사는 예금보험공사가, 농협·수협·산림조합 단위조합과 신협, 새마을금고는 각 중앙회가 맡습니다. 농협은행과 수협은행은 조합이 아니라 은행이어서 예금보험공사 보호 대상으로 안내됩니다.
| 금융회사 | 보호 주체 | 한도 |
|---|---|---|
| 은행(인터넷은행 포함)·저축은행 | 예금보험공사 | 1억원 |
| 보험사·증권사·종합금융회사 | 예금보험공사 | 1억원 |
| 신협·농협·수협·산림조합·새마을금고 | 각 중앙회 | 1억원 |
| 우체국예금 | 국가 | 법에 따라 별도 보증 |
우체국예금은 우체국예금·보험에 관한 법률에 따라 국가가 지급을 보장하는 방식이라 예금보험공사 한도 체계와 구조가 다릅니다. 상호금융 예금의 이자 계산 기준도 중앙회 규정을 따릅니다. 새마을금고 예금자보호, 신협 예금자보호는 따로 검색되는 주제입니다.
예금은 되고 펀드는 안 되나요
상품 종류가 보호 여부를 가릅니다. 원금이 보장되는 예금·적금·정기예탁금, 원금보전형 신탁, 보험 해약환급금, 증권사 투자자예탁금은 보호 대상입니다. 외화예금도 같은 금융회사 안에서 한도에 합산되어 보호됩니다.
· 예금, 적금, 정기예탁금
· 원금보전형 신탁
· 보험계약 해약환급금
· 증권사 투자자예탁금
· 펀드 등 금융투자상품, 실적배당형 상품
· 증권사 CMA, 후순위채권
· 변액보험 주계약(최저보증 부분 제외)
· CD, RP
상품에 원금보장이라는 문구가 있어도 예금자보호 대상은 별개입니다. 청약 통장으로 알려진 주택청약종합저축도 국민주택기금으로 운용되는 상품이라 예금보험 대상과 구분해서 안내됩니다. 상품설명서나 앱 화면의 예금자보호 표시가 가장 직접적인 근거입니다. 예금자보호 안 되는 상품, CMA 예금자보호는 독립된 검색 주제입니다.
계좌가 여럿이면 어떻게 합산
한도는 계좌 수가 아니라 금융회사 단위로 잡힙니다. 한 은행에 계좌가 여러 개여도 지점이 달라도 잔액은 모두 합산됩니다. A은행에 1억 2천만 원이 있으면 1억원까지만 보호되고, A은행과 B은행에 6천만 원씩 나누면 각각 보호됩니다.
이자도 한도에 들어갑니다. 보호되는 이자는 약정이자와 예금보험공사가 정하는 공시이율 중 낮은 쪽으로 계산한다고 안내되므로, 만기 원리금이 1억원 근처라면 원금을 조금 낮춰 두는 쪽이 여유롭습니다. 또 같은 금융회사에 대출이 있다면 예금에서 대출금을 먼저 갚은 것으로 보고 남은 금액만 기준이 됩니다.
· A은행 예금 6천만 원 + 적금 5천만 원 → 합계 1억 1천만 원, 1천만 원 초과
· A은행 예금 7천만 원, 대출 3천만 원 → 남은 4천만 원 기준
· A은행 9천만 원 + B은행 8천만 원 → 각각 보호
예금자 1인에는 개인뿐 아니라 법인도 포함됩니다. 부부가 각자 명의로 맡기면 각각 한도가 따로 적용되는 방식입니다. 예금자보호 이자 포함, 대출 있으면 예금자보호는 이어서 찾는 질문입니다.
퇴직연금은 따로 1억원인가요
퇴직연금 DC·IRP 적립금 중 보호 대상 상품으로 운용되는 부분, 연금저축(신탁·보험), 사고보험금은 일반 예금과 별도로 각각 1억원까지 보호됩니다. 한 금융회사에 일반 예금 1억원과 퇴직연금을 함께 두어도 둘은 따로 계산됩니다.
다만 별도 한도가 적용되는 것은 원금보장형으로 운용되는 부분에 한정됩니다. 펀드나 주식형으로 운용되는 적립금은 보호 대상이 아닙니다. ISA 계좌처럼 한도 합산 방식이 헷갈리는 상품은 가입 금융회사나 예금보험공사에서 따로 확인해야 합니다. 퇴직연금 예금자보호, IRP 예금자보호 한도는 독립된 검색 주제입니다.
금융회사가 문 닫으면 절차는
금융회사에 영업정지나 인가취소 같은 보험사고가 생기면 예금보험공사가 보험금 지급을 결정하고 공고합니다. 보호 금액은 지급 공고일 기준 원금과 소정의 이자를 합해 계산됩니다. 청구 절차와 기한은 사고 유형과 공고 내용에 따라 달라서 예금보험공사(kdic.or.kr)의 예금보험금 신청 안내와 공고에서 확인됩니다.
보호 한도는 보험사고가 2025년 9월 1일 이후에 발생한 경우에 1억원이 적용됩니다. 예금보험공사를 사칭해 예금 확인을 이유로 개인정보나 계좌번호, 인증번호를 요구하는 연락은 금융사기일 가능성이 있습니다. 예금보험금 신청 방법, 예금보험공사 사칭은 따로 찾아보는 주제입니다.
상호금융 중앙회의 이자 계산 기준과 세부 운영은 각 중앙회 규정에 따라 달라질 수 있습니다. 보호 대상 금융회사와 상품은 예금보험공사 홈페이지와 가입 금융회사 안내에서 조회할 수 있습니다.
자주 묻는 질문
Q. 2025년 9월 이전에 가입한 예금도 1억원까지 보호되나요?
A. 예·적금 같은 보호 대상 상품은 가입 시점과 관계없이 2025년 9월 1일 이후 발생한 보험사고부터 1억원 한도가 적용됩니다. 재가입이나 해지는 필요 없고, 보호 여부는 가입한 상품이 보호 대상인지에 따라 결정됩니다.
Q. 저축은행 예금도 은행과 같은 1억원까지 보호받나요?
A. 예금보험공사 보호 대상 저축은행의 예금·적금은 은행과 같은 1억원 한도가 적용됩니다. 다만 후순위채권처럼 보호 대상이 아닌 상품은 제외되며, 보호 대상 금융회사 여부는 예금보험공사의 보호대상 금융회사 검색에서 조회할 수 있습니다.
Q. 한 은행에 예금과 대출이 같이 있으면 어떻게 보호되나요?
A. 해당 금융회사에 대출이 있으면 예금에서 대출금을 먼저 상환한 뒤 남은 금액을 기준으로 보호한다고 안내됩니다. 예금 7천만 원에 대출 3천만 원이면 남은 4천만 원이 보호 대상이 됩니다.
Q. 보호 한도를 넘은 금액은 전혀 돌려받지 못하나요?
A. 한도를 넘은 금액은 예금보험공사의 보호 대상이 아니지만, 파산한 금융회사에 남은 재산이 있으면 다른 채권자와 함께 채권액에 비례해 배당받을 수 있습니다. 회수 금액은 파산 재산 규모에 따라 달라지며 전액 회수는 보장되지 않습니다.